Если нечем платить ипотеку что делать

Нечем платить ипотеку: что делать? 7 вариантов решения проблемы

Если нечем платить ипотеку что делать

Перед тем, как взять ипотеку, человек оценивает свои возможности, а банк проверяет платежеспособность клиента.

Однако ипотечные кредиты выдаются на очень длительный срок, и не всегда можно предугадать, что произойдет с вами через несколько лет. В силу различных обстоятельств людям становится нечем платить ипотеку.

Оказавшиеся в подобной ситуации должны знать о последствиях просрочки платежей и постараться как можно скорее найти оптимальный вариант решения проблемы.

Что будет, если не платить ипотеку?

Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка.

Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга.

Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она является единственным жильем заемщика, банк вправе выселить семью должника.

Лишение права собственности на квартиру и ее продажа банком — это крайняя мера, применяемая в тех случаях, когда просрочка достигает значительных размеров. Сначала же кредитная организация будет докучать звонками и письмами, начислять штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей.  Бывает, что их сумма превышает сумму основного долга по ипотеке.

Потеря недвижимости, находящейся в залоге у банка — это не единственное, что будет, если не платить ипотеку. Как правило, кредитная организация продает жилье по стоимости значительно ниже рыночной с целью скорейшей его реализации.

Поэтому средств, вырученных от продажи квартиры, может не хватить на погашение всей суммы долга. Таким образом, заемщик не только лишается крыши над головой, но и по прежнему должен банку.

Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.

Платежи, которые были внесены по ипотечному договору ранее, никто возвращать не будет. А значит, те месяцы или годы, в течение которых заемщик исправно исполнял свои обязательства, прошли напрасно. Таким образом, если не платить ипотеку, человек рискует остаться без жилья, имущества и с огромными долгами.

Нечем платить ипотеку: 7 вариантов решения проблемы

Столкнувшись с финансовыми трудностями и осознав, что платить ипотеку нечем, необходимо как можно скорее продумать план действий и выбрать оптимальную стратегию. Ни в коем случае нельзя сидеть сложа руки и ждать, пока заберут квартиру. Оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, можно выбрать один из вариантов решения проблемы, приведенных ниже.

Реструктурировать долг

Самым распространенным вариантом решения проблемы временной неплатежеспособности является обращение в банк с просьбой о реструктуризации долга.

Заемщику необходимо собрать документы, подтверждающие ухудшение материального положения, и подать их в банк вместе с заявлением.

В нем указывается причина, по которой нечем платить ипотеку, а также предполагаемые сроки решения финансовых проблем.

Как правило, банки заинтересованы в помощи своим клиентам, так как не хотят потерять свои деньги, и соглашаются на реструктуризацию задолженности по ипотеке. При этом составляется новый график платежей, который устраивает и кредитора, и заемщика.

Банк может пролонгировать кредитный договор. В этом случае увеличивается срок ипотеки, но уменьшается размер ежемесячного платежа.

Еще одним вариантом рефинансирования является предоставление так называемых “Кредитных каникул” на период до 1 года. В это время клиент выплачивает только проценты по ипотеке и временно не гасит основной долг.

Иногда банки снижают процентную ставку или разрешают вносить платежи в другой валюте.

Реструктуризация долга не освобождает заемщика полностью от уплаты ипотеки, но позволяет ему облегчить финансовое бремя и справиться с временными трудностями.

Воспользоваться страховкой

Если материальные трудности возникли из-за болезни, либо другой причины, попадающей под страховой случай, можно воспользоваться страховкой. Как правило, она оформляется в обязательном порядке при взятии ипотеки.

Чтобы понять, относится ли случай к страховым, необходимо внимательно изучить договор.

Так, если болезнь или травма заемщика произошла по собственной вине (например, в состоянии алкогольного опьянения), страховая компания снимает с себя ответственность.

Если причина временной неплатежеспособности попадает под страховой случай, в подтверждение необходимо предоставить в страховую компанию пакет документов. Это может быть больничный лист, копия медицинского заключения, копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки и другие документы. Обычно полный их список озвучивает каждая конкретная страховая компания.

 Страховые компании тщательно проверяют застрахованных лиц, поэтому доказать свое право воспользоваться страховкой бывает непросто.

Принять участие в программе помощи заемщикам от АИЖК

Существует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, реализуемая АИЖК. Она предоставляет возможность списать 30% от размера основного долга заемщика.

Чтобы воспользоваться программой, нужно обратиться с заявлением в выдавший ипотеку банк и предоставить все необходимые документы.

Перечень их выдает сотрудник банка, который сразу же проверяет, попадает ли клиент под программу.

Чтобы стать участником программы от АИЖК, нужно одновременно соответствовать ряду требований:

  • Быть гражданином РФ;
  • Иметь как минимум одного ребенка;
  • Выплачивать ипотеку уже как минимум один год;
  • Текущий доход семьи за последние месяцы должен уменьшиться более, чем на 30%;
  • Совокупный доход семьи заемщика после уплаты обязательств по ипотеке не превышает на каждого члена семьи двукратной величины прожиточного минимума.

Сбор документов и принятие АИЖК решения о списании части долга может занять довольно продолжительное время. Нередко заемщики получают отказ без объяснения причины.

Перекредитоваться в другом банке

Если банк, в котором получена ипотека, отказывается идти на встречу, можно попробовать перекредитоваться в другом банке. Эта процедура называется рефинансированием.

Сейчас многие кредитные учреждения предлагают программы рефинансирования с целью привлечения новых клиентов.

При этом банк предоставляет возможность перекредитоваться под более низкий процент, соответственно, уменьшив ежемесячный платеж.

Если финансовые трудности человека носят временный характер, и он уверен, что вскоре получит крупную сумму денег, можно воспользоваться беспроцентной кредитной картой. Таким образом не возникнет просрочек по ипотечным платежам. Однако нужно быть осторожным, так как существует риск погрязнуть в долгах и усугубить свое положение.

Сдать залоговую недвижимость в аренду

Обычно банки против того, чтобы залоговая недвижимость сдавалась в аренду, и даже прописывают этот пункт в кредитном договоре.

Однако, если нечем платить ипотеку, и других способов решения проблемы нет, стоит рассмотреть этот вариант. Семья может временно переехать к родственникам, сдавать свою квартиру и вносить с этих денег ежемесячные платежи.

Если позволяет жилплощадь, можно сдать одну или несколько комнат, при этом не покидая жилье.

Также можно договориться с банком о продаже залоговой недвижимости. Семья продает квартиру, гасит долг и покупает жилье меньшей площади за меньшую сумму. Таким образом ежемесячные платежи по ипотеке уменьшатся.

Поискать ошибки в кредитном договоре

Такое случается редко, но все же бывает, что работники кредитных учреждений допускают ошибки в ипотечных договорах. Поэтому рекомендуется внимательно перечитать договор. Если долг был передан коллекторским агентствам без согласия клиента, нарушается закон о защите персональных данных. При этом заемщик освобождается от исполнения обязательств перед третьими лицами.

Важно обратить внимание, не была ли повышена ставка по ипотеке в одностороннем порядке. Это также является нарушением прав заемщика. Помимо вышеперечисленного, существует множество нюансов, заметить которые могут квалифицированные юристы. Поэтому, оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, лучше всего проконсультироваться со специалистами.  

Ожидать суда

Этот вариант стоит использовать в последнюю очередь и подходит он тем, кто испытывает по-настоящему сильные финансовые затруднения.

Перед тем, как подать в суд, банк начисляет штрафы, пени и неустойки, которые могут достигать внушительных размеров. В ходе судебных разбирательств эти суммы списывают, а, значит, выплачивать нужно только основной долг и проценты по кредитам.

Суд может принять решение о реализации залоговой недвижимости, либо установить особые условия рассрочки платежей.  

Однозначно ответить на вопрос “Что делать, если нечем платить ипотеку?” невозможно. Каждая ситуация требует детального рассмотрения и подбора оптимальной стратегии действий. Существует ряд способов, с помощью которых можно облегчить финансовое бремя и выиграть время для решения своих материальных проблем.

Ольга Васильева. Instagram, Infastar, .

Если Вы являетесь автором одного из фото и не согласны с его публикацией — обратитесь в администрацию и мы исправим ошибку.

Источник: https://starlifetv.ru/nechem-platit-ipoteku-chto-delat-7-variantov-reshenija-problemy/

Что будет, если не платить ипотеку?

Если нечем платить ипотеку что делать

Ежемесячный платеж по ипотеке обычно составляет существенную долю от семейного (личного) бюджета. Жизнь любого человека состоит из взлетов и падений. Учитывая, что средний срок выплаты ипотечного кредита в России составляет 15-20 лет, высока вероятность «финансового падения». Именно поэтому ипотечные заемщики довольно-таки часто сталкиваются с ситуацией, когда им нечем платить ипотеку.

В отличие от обычных потребительских кредитов, в случае с ипотекой, банк не будет «ждать у моря погоды» и скорее всего через 3-4 месяца просрочек подаст в суд. Для ипотечного банка суд по ипотеке – это возможность довольно-таки быстро вернуть свои деньги (или их львиную часть) за счет реализации предмета ипотеки (квартиры, дома и т.п.).

Получить бесплатную консультацию

Выиграть суд по ипотеке банку обычно не составляет труда. В своем исковом заявлении ипотечный банк просит суд взыскать сумму долга и обратить взыскание на заложенное имущество (квартиру, дом). Суд проверяет:

  • Факт выдачи банком денежных средств по кредитному договору ипотечному заемщику;
  • Прошел ли государственную регистрацию в Росреестре договор об ипотеке (залоге недвижимого имущества);
  • Действительно ли имеется просрочка по ипотеке сроком более 3 месяцев;
  • Отчет об оценке ипотечной квартиры (дома), предоставленный банком, на основании которого будет устанавливаться начальная цена продажи.

Может ли заемщик выиграть суд по ипотеке?

Единственный эффективный способ остановить судебный процесс по ипотеке – это погасить всю просроченную задолженность. Но, к сожалению, к суду сумма просрочки по ипотеке оказывается существенной и непосильной для большинства ипотечных заемщиков. Что делать в этом случае?

Если Вы понимаете, что до первого суда по ипотечному кредиту Вы не сможете «вылезти» из просрочек, то, скорее всего, расставания с ипотечной квартирой (домом) не миновать. Даже если для Вас и Ваших детей, ипотечное жилье является единственным пригодным для проживания.

Так что же делать, если нечем платить ипотеку, и банк подал в суд?

Затянуть суд за долги по ипотеке.

Если выиграть суд по ипотеке заемщику затруднительно, то вот затянуть – вполне реально. Лишние месяцы до вынесения решения суда по ипотеке – это существенная экономия денежных средств, которые Вам предстояло бы потратить на съем жилья.

Кроме того, в случае если стоимость квартиры превышает сумму долга, то это возможность найти покупателя на ипотечную квартиру. Да, квартиру можно продать, даже на этапе суда.

Покупатель гасит (или покупает) долг ипотечному кредитору, сумму сверх оплачивает Вам.

Опытным юристам не составит труда затянуть суд по ипотеке минимум на 6 месяцев. Подробности Вы можете узнать по телефону 8-800-333-89-13.

Оттянуть исполнение решения суда по ипотечной квартире через процедуру банкротства.

Исполнением решения суда занимается Федеральная служба судебных приставов в рамках исполнительного производства. Приостановить исполнение решения суда приставами можно либо, попросив отсрочку исполнения в суде, либо через процедуру банкротства физического лица.

Банкротство же можно использовать как отличный инструмент для отсрочки реализации ипотечного жилья. Для этого необходимо, обратиться с заявлением о признании себя банкротом и введении процедуры реструктуризации долгов. Суд не вправе отказывать Вам в реструктуризации долгов через процедуру банкротства.

И после введения процедуры реструктуризации долгов через банкротство все исполнительные производства будут приостановлены. Это даст Вам, как минимум, лишних 6 месяцев. А при подключении профессиональных юристов, срок реструктуризации можно существенно увеличить.

Причем Вам не нужно, что-то платить банкам в этот период времени.

Компанией «Долгам.НЕТ» наработан огромный опыт в банкротстве физических лиц с ипотекой. Мы предлагаем Вам два пути решения проблем с ипотекой:

  • Короткий путь. Мы списываем все Ваши долги, включая ипотеку примерно за 12 месяцев и предоставляем скидки на наши услуги от 50 до 90%. Подробнее…
  • Длинный путь. Вы платите нам помесячную (абонентскую) плату от 5000 рублей в месяц до тех пор, пока не будет реализована Ваша квартира. В наших интересах в этом случае, чтобы квартира как можно дольше не была реализована. Причем, мы подключаемся на любых этапах: от первой просрочки по ипотеке до реализации ипотечной квартиры судебными приставами. Чем раньше Вы обратились к нам, тем больше мы сможем оттянуть срок реализации ипотеки. Средние сроки от обращения к нам, до реализации ипотечной квартиры составляют 1,5-2 года.

К сожалению, оба пути не сохранят Вам квартиру, но позволят Вам существенно сэкономить.

Источник: https://dolgam.net/problemy-s-vyplatami/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku/

Я не могу выплачивать ипотеку. что делать, а что — не стоит — справочник недвижимости

Если нечем платить ипотеку что делать

Что будет, если не выплачивать ипотеку и скрываться от банка

Многим психологически сложно признаться, что денег на выплату кредита нет, и когда они будут — неизвестно. Иногда люди начинают скрываться от банка не из-за того, что они «злостные неплательщики», а просто от растерянности. И тогда события развиваются по самому негативному сценарию.

За просрочку банк начисляет неустойку, которую придётся выплачивать сверх кредита и процентов. Если скрываться и не пытаться решить проблему мирно, можно испортить кредитную историю и попасть в список неблагонадёжных заёмщиков. А это сильно усложнит получение кредитов в будущем, так как такой информацией банки друг с другом делятся.

Если просрочено уже несколько платежей, то у банка появляется право не только начислить неустойку, но и расторгнуть кредитный договор, потребовать обратно кредит или продать квартиру с торгов.  

Что же делать, чтобы всё перечисленное с вами не случилось?

Прочитайте кредитный договор

В любой непонятной ситуации первым делом смотрите кредитный договор. Там написано, что вас ждёт за задержку платежей и что — за систематическую неуплату.

Найдите раздел договора, в котором описано, в каких случаях и как банк может забрать квартиру за долги.  Это нужно, чтобы подготовиться к переговорам.

Обратитесь в банк

Если у вас просто изменились дни выплаты зарплаты, с которой вы платили взносы, и вам стало неудобно платить в какие-то определённые даты, банк почти наверняка пойдёт вам навстречу и переделает график платежей.

Если же вы не можете платить в принципе, ни в коем случае не скрывайте от банка своё ухудшившееся положение! В противном случае ваш долг будет увеличиваться, а вы получите статус недобросовестного должника.

Как только вы поняли, что не в состоянии регулярно платить взносы по кредиту, тут же обращайтесь в банк, не дожидаясь просрочки. Соберите документы, которые подтверждают изменение обстоятельств вашей жизни: справки о болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении — всё, что свидетельствует об ухудшении вашего положения.

Обычно в таких ситуациях банк идет навстречу и предлагает несколько выходов из ситуации.

Реструктуризируйте долг

Один из вариантов, который может предложить банк, — реструктуризация вашего долга по договору. Это общее название для изменения условий кредита, под ним могут подразумеваться совершенно разные приёмы, которые позволят вам пережить трудный период и ослабить кредитное бремя.

Например, банк может увеличить срок кредита, за счёт чего ежемесячный платёж уменьшится до посильного вам на данный момент.

Ещё один из методов реструктуризации долга — изменение процентной ставки или валюты платежа (если курс валюты существенно вырос, что и привело к финансовым трудностям).

Банк может отменить штрафы или другие санкции за просрочку оплаты — как правило, ему важнее вернуть свои деньги, а не создать дополнительные проблемы заёмщику.

После согласования того или иного варианта вы подпишите с банком дополнительное соглашение к договору и новый график платежей.

Договоритесь о кредитных каникулах

Банк может заморозить выплату кредита на какое-то время. Когда вы снова сможете платить ипотеку, её срок просто вырастет на продолжительность таких «каникул».

Также банк может позволить какое-то время погашать только проценты, а выплаты по основному долгу вернуть после того, как ситуация стабилизируется.

Помните: банку проще и выгоднее договориться с должником и предложить выход из сложившейся ситуации, чем доводить дело до суда.

Прочитайте договор страхования

Подписывая кредитный договор с банком, вы наверняка заключили и договор страхования со страховой компанией и добросовестно платите по нему. Пришло время прочитать и этот договор.

Проверьте, какие риски вы застраховали и что будет считаться страховым случаем.

Обычно банк настаивает на том, чтобы были застрахованы риск утраты вами трудоспособности и риск смерти в результате несчастного случая.

Обращайте внимание на точные формулировки того, какой случай признается страховым, — они могут включать множество нюансов. Например, страховка может сработать только в случае получения инвалидности 1 группы и только от заболевания, которое было впервые диагностировано уже после заключения договора страхования. 

Если ваш случай подходит под описание, пишите заявление в страховую компанию. Возможно, ваш долг будет погашать уже она.

Но в банк стоит сходить и в этом случае — не известно, чем кончится дело со страховой (а она сделает всё возможное, чтобы не брать на себя погашение вашей ипотеки).

Попросите поддержку у государства

Если вы относитесь к категории заёмщиков, которым государство может оказать помощь в оплате долга по кредиту или другим образом реструктурировать долг, обратитесь с заявлением об этом в банк. Разобраться с долгами в этом случае помогает Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Вы имеете право на помощь, если вы:

  • родитель или опекун несовершеннолетнего ребенка;
  • инвалид или воспитываете ребёнка-инвалида;
  • ветеран боевых действий;
  • содержите студента очной формы обучения.

Есть и дополнительные условия:

  • площадь квартиры (например, однокомнатная квартира должна быть не более 45 кв. м);
  • квартира должна быть единственным жильем;
  • кредитный договор заключён более года назад;
  • после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остаётся меньше двух прожиточных минимумов.

Получить такую поддержку можно только один раз, её размер не может превышать 1,5 млн рублей, за исключением отдельных случаев. Узнать больше об условиях помощи ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную ситуацию, можно в самой программе.

Постарайтесь найти дополнительные источники дохода

Подумайте, можете ли вы найти подработку. Звучит банально, но это работает! Возможно, стоит вспомнить о своих хобби или умениях, которые могли бы приносить вам деньги.

В интернете легко найти сайты, на которых ищут товары или услуги. Люди готовы платить за выполнение самых разных задач, которые не всегда требуют определённых навыков, часто — просто немного свободного времени.

Например, купить что-то в магазине и привезти по адресу или напомнить о встрече.

Сдайте квартиру

Самый очевидный вариант получить дополнительный доход — заставить работать ваши активы. Если у вас есть возможность сдавать ипотечную квартиру, жить в другом месте и платить ипотеку «за счёт» арендаторов — самое время сделать это. На Яндекс.Недвижимости вы можете быстро разместить объявление самостоятельно.

Предложения от собственников пользуются большим спросом — это отличная возможность сдать квартиру максимально быстро и получить необходимую сумму для выплаты кредита. Возможно, ваши жилищные условия на какое-то время ухудшатся, зато долг за квартиру будет уменьшаться.

Как только финансовая ситуация стабилизируется, договор найма квартиры можно расторгнуть и вернуться в свой дом.

Сократите расходы

И снова банальный — но работающий! — совет. Есть множество приложений, которые показывают структуру ваших расходов. Скорее всего, вы сильно удивитесь, куда на самом деле уходят ваши деньги. Изучите эти данные и попробуйте оптимизировать бюджет.

Почитайте истории людей, которые перешли на осознанное потребление, обратите внимание на то, какие статьи расходов они исключают, а какие — сокращают. Обычно результаты таких экспериментов в экономии впечатляют. Тем более, что такой подход к планированию своих трат — общемировой тренд, некоторые живут так совсем не потому, что они «бедные».

Главное — не впадайте в панику и уныние и помните, что вынужденная экономия — это временный режим. Трудный период пройдет, а навык грамотно планировать бюджет останется с вами навсегда.

Продайте что-нибудь ненужное

Для этого вовсе не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное — скорее всего, оно уже давно куплено и ждёт своего часа.

Оглядитесь вокруг — наверняка у вас есть вещи, которыми вы не пользуетесь, но и не выбрасываете: старые фотоаппараты, тренажёры, которые пылятся в углу, пароварки и йогуртницы, в которых вы готовите раз в год.

Продажа этих вещей может хоть немного, но облегчить кредитное бремя. И «разгрузит» квартиру от хлама.

Самый распространенный способ получить деньги на погашение кредита — продать машину. Конечно, если она у вас есть. Лучше на время лишиться автомобиля, чем рисковать купленной в кредит квартирой.

Рефинансируйте кредит

Ещё один из способов справиться с финансовыми трудностями — обратиться в другой банк для рефинансирования ипотечного кредита. В «новом» банке, процентная ставка по ипотеке будет меньше. И после погашения долга перед первым банком, вы будете выплачивать кредит на более выгодных условиях (или вам их предложит ваш банк, узнав, что вы собрались от него уходить).

Идти за новым кредитом лучше до того, как вы стали проблемным должником банка, поэтому озаботиться рефинансированием желательно заранее.

Применять с осторожностью: новый кредит или займ

Если вы на 100% уверены, что ваши трудности — временные, то вам может помочь потребительский кредит. Помните: у него гораздо больше процентная ставка, чем у ипотеки, поэтому трезво оценивайте свои перспективы. Ведь вам придётся платить уже двум банкам.

Эксперты этот метод ухода от долгов не советуют: очень часто всё сводится к набору новых кредитов для погашения уже взятых. Суммы долга могут достигать астрономических масштабов.

В таких ситуациях лучше попросить деньги в долг у друзей и родственников.

Крайние меры: продажа квартиры

Это крайний случай, но он почти наверняка поможет вам рассчитаться с долгами.

Обратитесь в банк и расскажите о своих планах продать квартиру, которая находится у него в залоге. В кредитном договоре должно быть указано, в какой форме и в какие сроки вы должны сообщить об этом банку.

Нужно учесть обстоятельства покупки квартиры: если для её приобретения использовался материнский капитал, разберитесь в деталях продажи заранее.

Если вы подписывали нотариально заверенное обязательство наделить детей долями в квартире после выплаты ипотеки (банки часто настаивают именно на такой схеме, чтобы не брать в залог недвижимость с детьми-сособственниками), то продать такое жильё может быть проблематично.

По сути вы будете распоряжаться чужой собственностью. Это незаконно. При достижении совершеннолетия дети смогут оспорить это решение. Поэтому такие нюансы необходимо обсудить не только с банком, но и с опытным юристом.

Все деньги, полученные от продажи жилья и не пошедшие на оплату кредита и процентов, останутся у вас. Если вы успели погасить значительную часть ипотеки, то на руках у вас останется достаточно денег, чтобы купить себе что-то подешевле или хотя бы снимать квартиру в первое время.

Помните: при продаже квартиры выплаченные проценты уже не вернёшь, а стоить ипотечные квартиры могут дешевле аналогичных из-за обременения. На банк в таких случаях рассчитывать не стоит: ему важно вернуть невыплаченную сумму, а не продать квартиру подороже, так что искать покупателей лучше самостоятельно.

Последний вариант: банкротство

Если ничего из перечисленного не помогло, то по закону должник может подать заявление на банкротство.

Чтобы суд не решил, что так вы хотите избежать уплаты долгов, лучше, чтобы заявление о банкротстве подал банк. Но кредитные организации не будут делать это сразу — сначала они попытаются вернуть свои деньги другими способами.

При банкротстве всё имущество, которое у вас есть, пойдёт на погашение долгов и оплату внешнего управляющего процессом. Остальные долги будут списаны.

Банкроты в течение следующих 5 лет не могут рассчитывать на новые кредиты или займы, а в течение 3 лет — участвовать в управлении юридическим лицом.

Для России это новая процедура, через которую прошло не так много людей, поэтому все нюансы лучше выяснить у юриста.

Чего лучше НЕ делать

Не прячьтесь от банка и не пытайтесь утаить ваше тяжелое финансовое положение. Чем раньше вы осознаете, что не можете платить кредит, и обратитесь в банк, тем лучше.

  Если вы попытаетесь скрыть вашу ситуацию, то рискуете получить штрафы по договору и плохую кредитную историю.

Чем позже вы придете в банк для решения проблемы, тем менее добросовестным будете выглядеть и тем меньше времени останется у банка для маневров с условиями вашего кредита.

Не совершайте никаких манипуляций с квартирой без ведома банка. Квартира — предмет залога, и любые действия с ней возможны только с согласия кредитной организации. Все остальное — незаконно, так что на подобные варианты лучше не рассчитывать.

Не берите кредиты в микрофинансовых организациях. Как бы плохи ни были ваши дела, такой кредит «по одному документу» вас точно не спасет. Если у вас не хватает денег на выплату ипотечного кредита со ставкой 9-12%, то на выплату кредита под 70% вы и подавно не найдёте средства.

Не исчезайте и не уповайте на срок исковой давности. Во-первых, все это время надо будет скрываться, во-вторых, банк не упустит возможность потребовать кредит в судебном порядке.

Не судитесь с банком. Шанс того, что вы выиграете очень призрачный, а в случае проигрыша к вашему долгу прибавятся судебные издержки. Да и в кредитную историю войдёте как «проблемный» должник, который судился с банком. Это чревато отказами в других банках в будущем.

Не обманывайте себя. Не стоит успокаивать себя, что «Семью с двумя детьми на улицу не выставят». Банк имеет на это право по закону, и если вы не предприняли мер по реструктуризации долга, то на сантименты со стороны финансовой организации рассчитывать не стоит. задача банка — эффективно управлять своими денежными ресурсами.

Не отчаивайтесь. В крайнем случае квартиру всегда можно продать и даже выручить за неё деньги.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Ксюша Шишкова.

Источник: https://realty.yandex.ru/spravochnik/ya-ne-mogu-vyplachivat-ipoteku-chto-delat-a-chto-ne-stoit

Квартирный вопрос: как договориться с банком, если больше нечем платить ипотеку

Если нечем платить ипотеку что делать

Редко когда ипотеку выдают меньше, чем на 10 лет. И такой срок многих пугает. За время жилищного кредита в жизни может произойти много неожиданного, а расплата редко заставляет себя ждать. В новой серии «Квартирного вопроса» разбираемся, что делать, если у вас возникли финансовые проблемы и можно ли заставить банк дать вам передышку.

Начнем с двух новостей — плохой и хорошей. Плохая заключается в том, что никто не может заставить банк дать вам отсрочку или оформить реструктуризацию, он делает всё сугубо на свое усмотрение. Хорошая новость — чаще всего банки всё же заинтересованы в том, чтобы вы выплатили свой долг, поэтому им выгоднее пойти на уступки.

— Как правило, банки не хотят лишаться своих денег, они понимают, что если в обоснованных случаях не пойдут навстречу, они лишатся и денег, и квартиру придется продавать по невыгодной цене, — говорит юрист компании «ДФ» Сергей Сметанин. — Поэтому, если объяснить банку, что вы не отказываетесь от обязательств, что вам нужно время, чтобы решить проблемы, что вы всё выплатите на тех же условиях, банку выгоднее согласиться, чем реализовывать квартиру на торгах. Хотя, если осталась небольшая сумма долга, может, ему второй вариант больше подойдет.

Остановимся подробнее на отсрочке и реструктуризации.

По отсрочке понятно — это когда платеж, который назначен, например, уже через месяц, стороны переносят на три месяца, шесть месяцев, в крайнем случае год из-за каких-то определенных причин.

Реструктуризация долга — это изменение порядка оплаты в принципе, в том числе сумм, сроков, что позволяет получить от банка те же деньги, но на более лояльных условиях для заемщика.

Поскольку ипотека — это одновременно и кредитный договор, и залоговый, здесь всеми условиями управляет банк. Вам остается только договариваться с ним.

— Все банки учитывают разные жизненные обстоятельства, каждый случай индивидуален, — говорит Сергей Сметанин.

 — Часто учитываются рождение ребенка, смерть второго супруга, когда ипотека бралась в браке, увольнение с работы в связи с сокращением штата, дорогостоящее лечение, которое предстоит — какие-то экстраординарные события.

При этом нужны любые документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, которую нельзя было предвидеть, когда ипотека бралась.

Юрист предупреждает: не платить деньги и остаться с квартирой не получится. Как-то обмануть банк, у которого ваше жилье в залоге, — тоже.

— Много есть объявлений в интернете: «Обращайтесь к нам, мы через процедуру банкротства всё сделаем классно, вы и без долгов останетесь и с квартирой». Это полный обман, — говорит Сергей Сметанин. — Процедура банкротства может спасти от долга, но при этом квартиры вы всё равно лишитесь.

Если вам удалось договориться об отсрочке платежа, никаких процентов в этот срок не капает. Если банк соглашается поменять срок и сумму ежемесячных платежей, готовьтесь, что он всё равно сделает надбавку.

Например, вы сказали, что сможете платить не больше 10 тысяч рублей, а банк предложит 12 тысяч. При этом спорить с банком, по словам Сергея Сметанина, бесполезно.

Нужно понимать, что ранее вы сами подписали договор и взяли на себя серьезное обязательство.

Одни из самых крупных банков, выдающих ипотечные кредиты, — Сбербанк и ВТБ. Рассмотрим на примере Сбербанка, какие есть варианты «ипотечных каникул» и какие документы понадобятся.

Сбербанк предлагает три варианта реструктуризации долга:

изменение валюты кредита (конвертирование в рубли, если было что-то другое);увеличение общего срока кредитования (за счет чего уменьшается сумма ежемесячного платежа);предоставление льготного периода (временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов).

Вам потребуется подать заявку онлайн через сайт Сбербанка или прийти в отделение банка, предоставляющее услуги кредитования.

Понадобятся копия паспорта (оригинал требуется при последующем подписании документов), документ, подтверждающий финансовое состояние за последние три месяца, документы, подтверждающие трудовую занятость.

Дополнительно вы можете принести справки от работодателя, подтверждающие изменения условий оплаты труда, уведомление о предстоящем сокращении, документы, подтверждающие нетрудоспособность, и тому подобное. Полный список документов можно посмотреть здесь.

Затем вам нужно подождать, пока банк проанализирует полученные документы и примет решение. В случае положительного исхода вас пригласят для подписания документов по реструктуризации кредита.

Аналогичные условия у ВТБ.

— При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме, — говорится на сайте ВТБ.

 — Однако если эти временные меры не принесут положительного результата и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком. Оставшаяся же часть суммы будет передана вам.

Таким образом, универсального рецепта, который поможет вам добиться отсрочки или реструктуризации, нет. Однако, если вы чувствуете, что нуждаетесь в «ипотечных каникулах», стоит попробовать их добиться: как уже говорилось выше, банки стараются идти навстречу.

Ранее в рубрике «Квартирный вопрос» мы рассказывали, как получить бесплатную квартиру или земельный участок. Делились лайфхаками о том, что делать, если в новостройке мерзнут окна и растет плесень. Помогали понять, на что обращать внимание, выбирая застройщика или покупая вторичку.

Источник: https://finance.rambler.ru/realty/41745923-kvartirnyy-vopros-kak-dogovoritsya-s-bankom-esli-bolshe-nechem-platit-ipoteku/

Нечем платить ипотеку — что делать и как отказаться

Если нечем платить ипотеку что делать

Ипотечные кредиты берутся на длительный срок. Практически невозможно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 20–30 лет вперед, поэтому не редко возникают ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности у заемщика. Что делать в таких ситуациях, какие существуют пути решения этой проблемы.

Кредиторы принимают в обеспечение ипотечных кредитов хороший залог: приобретаемую недвижимость, рыночная стоимость которой находится на высоком уровне и имеет тенденцию к стабильному росту. Этим банки снижают собственные риски сделки.

Заемщик, оформляя в залог имущество, должен понимать, что неоплата кредита может привести к тому, что недвижимость будет изъята кредитором и реализована в целях погашения задолженности. 

Не следует думать, что банки будут изымать залог сразу после наступления первого дня просрочки.

Банк не заинтересован в данном исходе сделки, заемщику будут предлагаться различные выходы из ситуации: реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы и т. д.

Это будет возможным, если у заемщика действительно объективные причины несвоевременного обслуживания долга, когда он идет на контакт с банком и кредитор видит его желание погасить кредит.

Меры, применяемые банками до реализации обеспечения:

  • Начисление штрафов, пени, неустоек;
  • Выставление претензии с требованием погашения долга;
  • Привлечение к ответственности поручителей и созаемщиков по договору;
  • Продажа задолженности третьим лицам.

Варианты решения проблемы

Существуют различные способы решения вопроса.

Выбор варианта остается за заемщиком, по соглашению с кредитором.

Реструктуризация

Под реструктуризацией задолженности понимается переоформление условий кредитного договора в пользу заемщика. Она производится кредитором. Для реализации данного способа потребуются веские причины: потеря заемщиком работы, затяжная болезнь, в силу которой доходы существенно сократились и т. д. Все причины должны быть документально подтверждены и обоснованы.

Реструктуризация происходит разными способами:

  • Пролонгирование окончательного срока погашения кредита;
  • Установление кредитных каникул, когда в определенный промежуток времени клиент платит только проценты за пользование кредитом;
  • Перенос суммы взноса за 1 месяц на следующий срок;
  • Для проверенных клиентов возможно снижение процентной ставки. 

Иногда банки предлагают реструктуризировать задолженность с открытыми просрочками, но чаще условием реструктуризации является положительная кредитная история.

Проблема реструктуризации ипотечного договора состоит в том, что сделка зарегистрирована в Росреестре и любое ее изменение должно быть также зарегистрировано, на это требуется время.

Поэтому, при необходимости изменения условий договора, заемщику следует заблаговременно обращаться в банк.

Рефинансирование ипотеки означает переоформление кредитного договора на новых условиях у этого же или другого кредитора.

Рефинансирование производится по схеме выдачи нового кредита: клиент должен доказать свою платежеспособность, у него не должно быть открытых просрочек. 
Программы, работающие в банках, ставят своей целью увеличение кредитного портфеля, привлечение новых клиентов с солидным обеспечением.

Предлагается снижение процентной ставки и ежемесячного взноса, объединение нескольких договоров в один для удобства обслуживания и т. д. 

Продажа имущества

Если заемщик оказался в безвыходной ситуации, погасить задолженность можно, реализовав залог.
Есть несколько вариантов:

  • Передать права на недвижимость вместе с долгами третьему лицу. Данный вариант в практике встречается редко, т. к. банки не идут на смену заемщика по договору.
  • Реализация по соглашению сторон.

    Кредитор и заемщик составляют соглашение по реализации залога, определяют существенные стороны сделки: цена, способ расчетов, сроки и т. д. Проводятся торги. В результате прибыль от продажи распределяется между сторонами сделки: на полное погашение задолженности и процентов, остаток средств передается заемщику.

  • Передача залога в банк, чтобы кредитор самостоятельно погасил задолженность за счет реализации имущества.

Другие варианты

Можно проанализировать собственные расходы, попробовать их сократить, отказаться от каких-то платных услуг, уменьшить траты на отдых и развлечения. В результате заемщик конечно будет ограничен в своих привычных жизненных условиях на некоторое время, но у него останется в собственности недвижимость.

Заемщик самостоятельно может объявить себя банкротом, если при наличии крупной суммы долга не имеет источников его погашения. Инициировать процедуру банкротства в отношении должника может сам кредитор.

Объявить себя банкротом можно, когда сумма долга превышает 500 тыс. р. и просроченная задолженность длится более 3 месяцев.

Осуществление процедуры производится через суд, залог будет реализован для погашения долга перед банком.

Когда заемщику нечем платить ежемесячный взнос, но он планирует увеличение доходов в будущем, выходом из положения может стать оформление дополнительного потребительского кредита или кредитной карты, для осуществления взноса. Это делается, чтобы кредит не выходил на просрочку и не портил КИ заемщика. Условием оформления станет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

К данному способу следует прибегать, если заемщик уверен в сроке получения дополнительных доходов, иначе он рискует только увеличить собственные долги.

При оформлении ипотечного кредита заемщик может застраховать сделку от разных рисков. Например, риск получения инвалидности, потери работы и т. д. При наступлении страхового случая, задолженность будет погашена страховой компанией. 

Соглашение с банком

Для урегулирования вопроса по погашению кредита между банком и заемщиком может быть заключено соглашение о предоставлении взаимных уступок. Например: снижение суммы неустойки, перенос срока очередного платежа, и т. д. со стороны банка.

Соглашение может быть заключено до суда или во время судебного разбирательства.

Заемщик может обратиться к кредитному брокеру. Он сможет помочь решить проблему, предложит возможные варианты в конкретной ситуации, но его услуги стоят не дешево.

Одним из способов является обращение за деньгами к родственникам. Это поможет временно снять с себя долговую нагрузку.

При невозможности обслуживать долг, заемщику следует заранее обратиться в банк для выработки совместного решения вопроса. Самым плохим вариантом является укрывательство от кредитора и нежелание решить проблему.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/nechem-platit-ipoteku/

Granit-original
Добавить комментарий